住房贷款因素是指影响个人或家庭申请住房贷款时的一系列因素。在申请住房贷款时，银行或其他贷款机构会根据这些因素来评估申请人的信用状况和还款能力，并决定是否批准贷款申请以及贷款的额度和利率。

首先，申请人的信用记录是影响住房贷款因素之一。银行通常会查看申请人的信用报告，其中包括个人的信用历史和信用评分。信用良好的申请人通常能够获得更有利的贷款条件，包括更低的利率和较长的贷款期限。

其次，申请人的收入水平是决定住房贷款因素的重要因素之一。银行会评估申请人的月收入和就业稳定性，以确定其还款能力。通常，申请人的债务收入比（DTI）不能超过银行规定的限制，以确保其有足够的资金偿还贷款。

第三，申请人的负债情况也会影响住房贷款因素。银行会考虑申请人的现有债务，包括信用卡债务、汽车贷款和其他贷款的余额和还款状况。如果申请人负债过重，银行可能会认为其还款能力不足，从而拒绝或限制贷款申请。

第四，抵押担保是住房贷款因素中的关键因素之一。银行会考虑房屋的价值和购房者的首付比例。通常情况下，申请人需要支付一定比例的首付款，这有助于减少银行的风险并提高贷款的获批可能性。

最后，贷款利率也是决定住房贷款因素的重要因素之一。利率的高低将直接影响贷款的还款金额和还款期限。申请人通常会根据自己的信用状况、借款金额和还款期限来选择固定利率或可调利率。

综上所述，住房贷款因素是影响个人或家庭申请住房贷款的一系列因素,包括信用记录、收入水平、负债情况、抵押担保和贷款利率等。理解这些因素对于申请人来说是非常重要的，因为它们将直接影响到贷款的获批可能性和贷款条件的优劣。