公积金贷款种类全解析

　　公积金贷款，作为一项重要的住房金融政策，为缴存住房公积金的职工在购房时提供了极大的便利，本文将详细解析公积金贷款的种类及其特点，帮助读者更好地理解和利用这一政策。

　　个人住房公积金贷款是最常见的公积金贷款形式，主要用于购买自住住房，这类贷款由住房公积金管理中心委托商业银行发放，具有利率低、期限长的特点，为借款人节省了大量的利息支出，具体而言，个人住房公积金贷款可分为以下几种类型：

　　1、新建商品房公积金贷款：购买新建商品房时，借款人可申请公积金贷款，贷款额度根据房屋总价、借款人公积金缴存情况等因素综合确定。

　　2、二手房公积金贷款：购买二手房时，借款人同样可申请公积金贷款，与新建商品房不同的是，二手房公积金贷款需对房屋进行评估，以确定贷款额度。

　　3、自建大修公积金贷款：对于自建、翻建或大修自住住房的借款人，也可申请公积金贷款，这类贷款通常需提供详细的建设或修缮计划及预算报告。

　　当公积金贷款额度不足以支付购房款时，借款人可选择个人住房公积金组合贷款，这类贷款结合了公积金贷款和商业性住房贷款的优势，既享受了公积金贷款的低利率，又解决了贷款额度不足的问题，组合贷款中，公积金贷款和商业贷款各自独立审批、放款，但共同用于购买同一房产。

　　个人住房公积金置换组合贷款是一种较为特殊的贷款方式，借款人先向银行申请商业性住房贷款，然后由受托银行代理借款人向公积金管理中心申请公积金贷款，用以置换部分商业贷款，这种方式适用于公积金贷款额度不足以完全覆盖贷款需求的情况，通过置换组合贷款，借款人可以享受到部分公积金贷款的低利率优惠。

　　随着人口流动性的增加，异地公积金贷款成为越来越多人的关注点，异地个人住房公积金贷款是指缴存住房公积金的职工在户籍所在地以外地区购买自住住房时申请的公积金贷款，这类贷款需满足一定条件，如连续足额缴存公积金、具有稳定收入等，异地公积金贷款的开通，为跨地区就业的职工提供了更多的购房选择。

　　对于已办理商业性个人住房贷款的借款人而言，若希望降低利息支出，可考虑将商业贷款转为公积金贷款，这类贷款简称“商转公”，需满足一定条件，如原商业贷款无逾期记录、借款人稳定缴存公积金等，成功转为公积金贷款后，借款人将享受到更低的贷款利率和更长的还款期限。

　　公积金贷款种类繁多且各具特点，在选择公积金贷款时，借款人应根据自身实际情况和需求进行合理选择，并仔细了解相关政策和条件以确保顺利办理贷款手续。