住房抵押贷款是一种常见的金融产品，它允许借款人将自己的住房作为抵押物来获取资金。申请住房抵押贷款时，借款人需要确定贷款的年限，即还款期限。然而，计算住房抵押贷款年限并不仅仅是简单地选择一个数字，而是受多种因素的影响。

第一点，借款人的还款能力。借款人的还款能力是决定贷款年限的重要因素之一。还款能力主要受借款人的收入水平、负债状况以及家庭开支等因素的影响。如果借款人的收入较高，负债较低，并且有足够的经济余地来承担贷款还款，那么可以选择较短的还款期限，如10年或15年。相反，如果借款人的收入相对较低，负债较高，还款能力有限，那么可能需要选择更长的还款期限，如20年或30年。

第二点，借款人的年龄。借款人的年龄也是影响贷款年限的重要因素之一。年轻的借款人通常有更长的还款期限选择，因为他们有足够的时间来还清贷款。然而，对于年龄较大的借款人来说，选择较长的还款期限可能意味着贷款还清将在他们退休之后，可能会增加还款的困难。因此，对于年纪较大的借款人，短一些的还款期限可能更为合适。

第三点，借款人的财务目标。贷款年限还与借款人的财务目标密切相关。一些借款人可能希望尽快还款，以减少利息支出，并尽早享受无负债的生活。这些借款人可能会选择较短的还款期限。而另一些借款人可能更关注每月的还款金额，希望能够有更多的资金用于其他投资或消费。这些借款人可能会选择较长的还款期限，以降低每月还款金额。

综上所述，住房抵押贷款年限的计算因素包括借款人的还款能力、年龄和财务目标等。在选择合适的还款期限时，借款人应综合考虑这些因素。此外，还应注意，较短的还款期限通常意味着每月还款金额较高，但总利息支付较低；而较长的还款期限则意味着每月还款金额较低，但总利息支付较高。借款人应根据自己的具体情况和财务能力做出理智的选择。